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编辑推荐

全球华人理财实操宝典》是一本专门为华人量身打造的理财宝典。以理论解读为主线,同时辅以大量案例佐证,通俗易懂,便于操作,为全球华人打开了一扇智慧的通往财富殿堂的大门。

求人理财不如自学理财创富、保富、享富,传富之道

美国华人科学理财实例速成理财观念,规划蓝图及步骤

内容简介

《全球华人理财实操宝典》是一本教您如何理财的书,它着眼于华人这个独特而庞大的群体,从他们经济生活的现实入手,并运用理财专业的知识为基础,以理财科学理论为指导,深入浅出地展开论述。作者将各种财务问题与个人的特质、经验和兴趣相结合,为读者提供一个完整的框架,使读者都能找到适合自己的财务决策。

作者简介

郑莉容,1981年自费留美,自1991年以来致力于财务规划,拥有Series6,7,24,63,65(股票,债券,共同基金,投资基金管理总监)Life,andProperty&Casualty(人寿、健康、财产保险)等执照,有全美27个州的营业执照。近三十年来,她为包括来自中国大陆及台湾、香港地区,英国、德国、新加坡、马来西亚等国家的成功专业人士,企业家与退休人士、中小型企业提供卓越的理财咨询和服务。公司业务涵盖50多个发达国家及发展中国家。

精彩书评

  《全球华人理财实操宝典》如同理财小百科,无论您是对财务刚有兴趣,在美国创业的华人或已成功人士,抑或是老移民,新移民都对您有帮助。
  ——魏十洲
  会计师,达庆联合会计师事务所创始人
  2011年被纽约皇后区授为kingoftheQueens

  感谢Julia为全球华人科学理财带来源头活水!此书中这些鼓舞人心且充满传奇色彩的真实故事案例,将激发人们对生活的希望和勇气,对工作和事业的热忱和追求。
  ——吴远辉博士
  北京大学中国平衡论研究中心常务秘书长,中国创业家协会创会会长

  我感到十分庆幸,有郑女士的专业协助,让我在财务管理,退休规划,遗产传承,基金会运用等方面,都有一套完整的计划,也因为有这些充足完善的理财规划,让我可以无后顾之忧地在生活和事业上继续前进。
  ——陈秋贵
  企业家,美国总统唐纳德·川普DonaldTrump著作
  TheWaytotheTop书中描述的中国企业家典范

目录

第一部分梦想篇

前言/001

第一章理财:关于梦想/002

一、如何找到梦想/004

二、不做财务门外汉/006

三、慎选你的职业生涯/010

四、人生理财四个阶段/011

五、理财,创业,圆梦/016

第二部分理财基础篇

第二章财务智商:开启你的个性化理财/020

一、财务智商的定义/022

二、培养财务智商的起点/023

第三章学会编列预算:收入与支出/036

一、财务规划的起点:管理收入与支出/037

二、编列收入及支出预算/039

三、开源靠劳动,节流靠节省/043

四、固定收入与非固定收入/044

五、固定开支和非固定开支/047

六、储蓄的正确方式/049

第四章债务管理/055

一、贷款的杠杆作用/056

二、贷款的风险/057

第五章税务和财务的关系/072

一、税的历史和重要性/074

二、专业会计师规划税务/075

三、美国税法/075

四、省税的策略/077

五、公司税、遗产税、赠予税和隔代移转税/080

六、海外人士在美国投资的税务/081

第三部分创富篇

第六章投资的概念和运用/090

一、钱生钱,利滚利/091

二、时间对投资的酬赏/093

三、投资、投机和赌博/094

四、投资前需要考虑什么/097

五、不用情绪投资/097

六、长期投资和短期投资/099

七、选择投资工具/100

八、平衡投资与资产配置/101

九、投资目标与景气周期/102

十、多元化的投资策略/103

第七章投资风险与报酬的金字塔/109

一、投资风险与投资回报/110

二、先模拟投资,再进场投资/111

三、投资风险与报酬金字塔图/112

四、理财地基:紧急预备金、自住房、保险计划/112

五、金字塔从底端开始,越往上的风险越大/113

第八章房地产投资/124

一、买房还是租房/126

二、贷款预算/127

三、自住屋的需求/128

四、房地产投资/130

五、地产开发投资/132

六、私募地产投资信托/133

七、投资房地产的风险/134

八、外国人在美国购置房地产/135

九、房地产买卖请教专业人士/135

十、我适合投资房地产吗/135

第九章金融投资——股票和债券/139

一、金融投资/140

二、股票的定义和分类/141

三、衡量投资回报的方式/142

四、分散投资/144

五、影响股市波动的指标/145

六、债券(Bond)的定义和风险/146

七、共同基金/149

八、交易所交易基金/150

九、浮动年金和指数年金/150

第十章企业家创业/154

一、创业圆梦/155

二、我适合创业吗/157

三、创业的准备/158

四、企业的不同阶段/159

五、企业的风险管理/164

六、企业家个人和家庭的考虑/166

七、公司转卖或传承/167

第四部分保富篇

第十一章风险管理和保险的运用/174

一、风险的承担方式/175

二、防患于未然/176

三、保险是未雨绸缪的工具/177

四、客观和主观来考虑保险需要/177

五、保险的种类/179

六、转移风险、分担风险、自己承担风险、分散风险/181

七、资金有限如何妥善规划/182

第十二章健康医疗保险和长期护理保险/185

一、我需要健康保险吗/186

二、如何获得健康保险/187

三、健康保险的规划/188

四、健康保险方案/188

五、长期护理保险/192

六、长期护理保险的选择/195

第十三章人寿保险和伤残收入保险/199

一、人寿保险/201

二、我需要人寿保险吗/201

三、计算理赔金额/204

四、人寿保险的功能和选择/206

五、定期保险/207

六、永久保险/208

七、保险公司的比较/210

八、海外人士购买美国保险/211

九、伤残收入保险/211

十、我需要收入保险吗/212

十一、收入保险的功能和选择/212

十二、长期收入保险的规划/215

第十四章房屋保险和汽车保险/221

一、我需要买房屋保险吗/222

二、房屋保险的种类和范围/223

三、选择合适的房屋保险/226

四、汽车保险/227

五、我需要买汽车保险吗/228

六、汽车保险的种类和范围/229

七、如何投保汽车保险/230

第十五章个人责任保险和商业责任保险/236

一、个人责任保险/237

二、赔偿范围/237

三、专业责任保险/239

四、商业责任险/239

五、营业场所的房屋结构保险/240

六、营业场所的使用赔偿,也就是营业额赔偿/240

七、营业场所的责任保险/240

第五部分享富篇

第十六章教育子女与教育基金/246

一、教育是最好的投资/248

二、美国的教育体系/249

三、支付高等教育学费/250

四、储存教育基金/251

五、教育基金的种类/252

六、家庭教育与学校教育并重/255

第十七章退休规划/258

一、什么时候退休/259

二、退休后的生活品质/260

三、退休规划年限/261

四、退休后的收入来源/262

五、储存退休基金/266

六、退休金不够怎么办/268

七、飞来横财的财产规划/270

八、妥善规划继承的遗产,代代相传/270

第六部分传富篇

第十八章遗产传承规划和信托的运用/276

一、什么是遗产规划/279

二、有必要做遗产规划吗/280

三、遗产规划的重要性/280

四、遗嘱认证/281

五、遗产规划的方式/283

六、预立遗嘱/284

七、设立信托/284

八、避免遗嘱认证的方式/285

九、如何做好遗产规划/286

十、遗产税/288

第十九章慈善捐款/292

一、慷慨解囊让爱传出去/293

二、全球首富带头行善/294

三、美国企业家多乐善好施/294

四、福泽乡里,庇荫子孙/295

五、取之于社会,用之于社会/295

六、慈善捐款,利人利己/296

七、慈善捐赠的方式/296

八、施舍比享受更为有福/298

第七部分财富规划篇

第二十章跨国家庭、跨国公司、跨世纪规划/302

一、跨国家庭的组成/304

二、跨国家庭资产配置/305

三、分散风险增加获利/305

四、投资房地产和金融产品/306

五、移民前的考虑/307

六、移民美国,落地生根/309

七、投资移民的财产规划/310

八、移民前的财产规划/311

九、移民后的节税方式/311

十、跨国企业/312

第二十一章妇女理财与特殊家庭理财规划/318

一、女性传统角色与变迁/319

二、女性教育程度提高,独立自主能力升高/320

三、女性理财的重要性/321

四、女性理财的优点和挑战/323

五、女性理财的建议/326

六、特殊家庭的理财规划/327

第二十二章心动不如开始行动/332

一、什么是财务规划/333

二、财务规划由谁来做/333

三、如何选择财务规划师/335

四、做好财务规划的要素/336

五、财务规划的步骤/338

六、给理财规划从业人员的建议/339

精彩书摘

  第二十二章心动不如开始行动
  如果找不到睡觉时还能赚钱的方法,那么就只能工作到离开人间。
  ——沃伦·巴菲特(著名投资家,被誉为“股神”)
  不要等到明天,明天太遥远,今天就行动。
  ——马云(阿里巴巴CEO)
  理财宝典金言玉语之二十二:行动是迈向成功理财的第一步;路遥遥,始于足下。
  在您警觉了财务规划的重要性之后,您是否开始思考自己的财务未来以及采取措施达到自己的财务目标呢?正所谓“坐而言,不如起而行”。在此要为您介绍如何进行财务规划以及相关的注意事项。
  一、什么是财务规划
  财务规划是通过妥善管理个人及家庭财务而达成人生规划。人生规划包括购屋、子女教养费用、退休基金、享受生活、服务民众、慈善布施,遗产规划等。
  二、财务规划由谁来做
  在这信息爆炸的时代,网络上充斥了许多信息,在多如潮水的讯息中,什么才是正确的讯息呢?什么才是适合自己操作的方法呢?如何成为理财不倒翁,永保财务聚宝盆成为理财常胜将军呢?财务决定对个人和家庭而言非常重要,牵一发而动全身。究竟是由自己来做财务规划好呢,还是寻求专业理财咨询与服务好呢?
  (一)自行规划财务
  对于了解财务,并且熟悉金融产品和市场大方向的人士来说,自行规划财务游刃有余。如果熟悉网络操作的话,上网进行证券买卖、购买健康医疗保险等都可自行操作。只是随着法令的更改和金融产品日益更新,参考专业的财务规划师的建议可确保自己的财务规划更安心。另外,对于需要售后服务的金融商品,如汽车保险、健康医疗保险和人寿保险等,通过保险业务员购买价格也许跟上网买的价格差不多,但良好的业务却能为您提供售后服务和有关产品信息的更多服务。您可以考虑跟值得信任、专业有经验的业务员购买保险,而不是通过网络下单。在网络上收集信息,再参考业务员的介绍而购买。在“电信”和“人信”的结合下,可以找到适合您需要的服务。
  (二)寻求专业理财咨询与服务
  虽然网络上的信息很多,但需要掌握基本的金融理财知识才能判断何为正确的讯息。若您无法从网络上片断的信息中辨别真伪,或是您对于财务金融市场不了解,认为在网络上做交易风险较大,或是您没有时间钻研和打理您的财务,就可以寻求专业人士的帮助。专业的理财从业人员包括了财务顾问和注册财务规划师。如同客户的投资伙伴与导师,他们的专业资格以及服务方式不同,说明如下。
  1.注册会计师
  注册会计师(CertiedPublicAccountant)可提供税务咨询与服务。但是由于所执的执照各有不同,所以能提供的服务范围也不同。比方说,会计师可以提供税务的咨询与报税的服务。股票经纪人提供买卖股票、基金等咨询服务。也有的能提供税务长期规划,履行每年报税的指导责任。
  2.财务规划师
  财务规划师(FinancialPlanner)提供全方位的理财规划服务,他需全面了解客户的财务状况和需求,包括预算、储蓄、投资、税务规划、遗产规划、公司计划和保险等,从而提出适合客户的财务方案,再通过执行财务方案及定期检视而达成客户的财务目标。
  注册财务规划师是通过CFP(CertifiedFinancialPlannerTM)、ChFC(CharteredFinancialConsultant)、或PFS(PersonalFinancialSpecialist)等具有公信力的国际专业机构认证的。
  3.投资顾问(InvestmentAdviser)和股票经纪人(Stockbroker)
  根据客户要求,帮助个人投资管理,提供有关投资股票、基金、债
  券、大学储蓄、黄金、期货等金融产品配置和服务的专业人士。他们受
  美国FINRA(FinancialIndustryRegulatorAuthority)证券监管部门监管。
  4.保险业务员(InsuranceAgent)
  提供多种不同的保险服务,如汽车、房屋保险,健康、收入、人寿保险,商业保险。有单家保险公司的经纪人,也有代理多家保险公司的代理经纪人。他们受各州保险局监管。
  5.银行理财专员(AdviserattheBank)
  提供银行现金储蓄和贷款服务,有些银行设有与银行业务不相关的证券公司,有提供投资规划,但业务员变动较多,要选择能为您提供长远服务的理财专员。
  三、如何选择财务规划师
  孔子曰:“友直,友谅,友多闻,益矣。”同样的在选择财务规划师时也要有以下的考虑。
  (一)具有专业背景
  先了解财务规划师拥有哪种专业证照和经验,擅长什么,是否有持续进修。
  (二)提供专业知识
  财务规划师是否能回答并解决您的问题,并且提出适合的方案供您选择。
  (三)良好的服务口碑
  可以从其他客户那儿来了解财务规划师的专业服务水平。
  (四)以客为尊,值得信赖
  财务规划师是否可以分享您的想法、意见和目标,并且以您的需要为主要考虑和规划重点,而非销售他可获利最多的金融产品。贴心和专业的服务,使你足以放心推荐给您的亲友。
  选择财务规划师时,客户还需要了解他提供的产品资源是否足够,是否推荐最佳组合。目前华人拥有财务规划师执照的并不多,可以找有经验的美国财务规划师来和华人有执照的经济人合作共同为您服务。从而了解美国主流人士如何理财,这对自己长期的进步有帮助。
  四、做好财务规划的要素
  当您决定要做财务规划时,以下是做好财务规划的要素。
  (一)设立具体而明确的财务目标
  比方说预算买多少钱的房子和何时购买,供给子女上公立大学还是私立大学,退休后每个月的花费多少和预计什么时候退休等,这些都是明确的目标。“想过着舒适的好日子”就需明确地指定目标。
  (二)财务决定会影响整体财务状况
  比方说投资的目标、投资时间和报酬会影响您所要缴的税金,为子女的教育支出会影响您的退休基金。所以在一个财务决定之前,需要先整体考虑您的财务状况所带来的整体影响。
  (三)定期评估您的财务计划
  您的财务目标会根据人生不同的阶段而有所变动,比方说结婚、生子、购屋、继承遗产和工作的转换等。人生大事需要事前规划,若无法规划则要跟着重新调整规划财务。
  (四)立即规划您的财务,不要拖延
  年轻时就开始规划自己财务的人,往往比年纪大时才规划的人有好的成效。所以从年轻时就要建立起编列预算、储蓄、投资和定期检视财务的好习惯。此外及早规划财务可未雨绸缪,防范突发的财务漏洞。
  (五)财务规划不是有钱人的专利
  无论您手上的资金是多是少,从现在起就开始规划,无需等到积累到一定的资金时才开始进行。财务规划不是有钱人的专利,通过妥善的财务规划可逐渐积累财富。对于收入有限并准备创业的人士尤其重要,因为这是他们达到财务自由、自主、自力的起点。
  (六)成为自己财务规划的主人
  财务规划是以达成您的财务目标为导向。适合别人的理财方式,不见得适合您。无论是通过财务顾问的管理,或是财务规划师的帮助,都应以达成您的财务目标为终极目的。而您本人的智慧和正确的理财观念是成功理财的主要因素。
  (七)订立全面的财务蓝图
  财务规划不只以退休和节税为目的,而是全面的财务蓝图。财务蓝图是明确地指出您希望在何处过着怎么样的生活,您要学着成为自己的财务建筑师。
  (八)财务规划不只是投资理财或保险计划
  财务规划是针对个人和家庭的财务状况和财务目标来做全方位的规划,不只是零散的投资理财,买不同的人寿保险。
  (九)对投资回报率要有务实的期望
  财富的积累并非一夕而成。看似高回报的投资,背后往往隐藏了高风险。稳当务实的低回报投资在时间的积累下,也能获得可观的回报达到您的目标。“欲速则不达,见小利则大事不成。”同样也适用于投资的原则。
  (十)及早规划,不要等到财务危机发生时才来补救
  及早做财务规划可以收获安稳的财务未来。等到发生财务危机才来补救,为时已晚,损失之大往往许多年都不能补救。
  五、财务规划的步骤
  专业的财务规划师会通过下列的步骤来为您进行财务规划。
  (一)在为您提供财务规划服务之前,财务规划师会清楚解释和界定双方的责任,并以书面说明服务期限和收费方式。
  (二)了解您的财务状况和财务目标,和您一起制定财务目标和执行的时间表。全盘了解您的实际状况和需求后,才提出建议。
  (三)评估和分析您目前的财务状况,包括您现有的资产、负债、现金流、保险涵盖的范围、投资和税务的策略,进而建议您如何达到您的财务目标。
  (四)根据您提供的财务信息和财务目标来提出财务建议,并说明建议方案如何执行,并做适当的修正。
  (五)与您共同执行财务规划方案并从中指导,必要时您的律师或是会计师也会参与执行。
  (六)定期检视财务规划执行成效和财务目标达标率,随时关注您的经济浮动和家庭变化。
  六、给理财规划从业人员的建议
  由于网络的盛行,消费者很容易在网络上取得产品信息并比较各家金融产品的价格。而金融从业人员人数快速成长,同行竞争十分激烈。身为寿险业务员、银行理财专员、投资顾问等,若是不能给客户建立长期服务的信任和需求,您永远是个竞争的对象,随时会被淘汰。在此衷心地建议从业人员要提供以客为尊的服务和充实的理财规划专业知识。
  (一)提供以客为尊的服务
  尽管网络上提供的讯息不可胜数,但3C屏幕前传递的是冰冷生硬的文字和数字。而通过人可传达有温度的服务。在与客户接触时,细心聆听客户传达的讯息,以客户的需要作为第一考虑,而非自己能赚取多少佣金,或者按照公司要求对产品作出推荐和销售。当自己的利益和客户的利益有冲突,要以客户的利益为主;当本公司的利益和客户的利益有冲突,要以客户的利益为主。提供最适合客户的金融商品,仔细说明,并且提供完善的售后服务。您的贴心的服务是网络无法取代的。
  (二)积极充实专业知识
  不只在现有的专业领域里学习,还要充实税务、投资、地产贷款等相关专业知识。保险、投资业务员的竞争和淘汰率很高,业务人员要通过不断的学习、考取与专业有关的国际专业认证机构核发的证照,提升自己的专业领域知识,从而为客户提供更全面和更完善的长期服务。
  (三)热爱自己的行业
  要热爱自己的行业,建立长期服务的精神,建立自己的商业计划(BusinessPlan)和事业计划(CareerPlan),并有终身献身的理念和行动。
  财务对个人和家庭来说非常重要。人生不同的阶段有不同的财务需要,趁早进行理财规划,用以打造您的财务未来和应付不时之需。不断提升自己的财务智商,选择良好的理财伙伴,为自己和家人的未来铺路,让我们一同迈向创富、保富、享富、传富的康庄大道。
  成功理财案例:
  如果您是一位理财师,会计师,投资顾问,股票经纪人,人寿保险经纪人,打算将财务规划作为终身的职业,首先要以客户的利益作出发点,为客户先作人生的规划、再作财务的规划。至于如何要让客户愿意跟你分享他生活的经历,则要先让客户感受到你是为他着想,而不是为你自己着想。再加上为客户提供专业的财务规划,客户也认为这是他自己应该做的,并且把你当成他的医生在为他作财务指导,你也关心客户,把他的事情做好,客户自然就会信任你。在取得客户的信任之后,跟客户分享您对客户服务的理念:针对客户个人需要,提供专业咨询,执行务实的财务规划方案。如果客户赞同您的作法,就会跟您有相同的步调。在取得客户的认同后,不断地自我充实专业知识、提升个人业务能力和修养都是提升服务品质的要素。具体而言,跟成功的人拜师学艺和虚心地向身边的人学习,与团队截长补短共同合作补足人脉,并且同心协力为客户服务来创造佳绩。客户成为您的服务对象后的服务也是经营和拓展客户关系的关键要素。保持和客户的沟通,客户生日和节庆时的问候不可少,并且在客户间建立口碑,口耳相传,这么一来介绍的生意就会自动上门。此外妥善管理时间,有效利用工作时间并且在工作和家庭与自己的休息时间中找到平衡,这样才能将财务规划作为终身的职业。
  理财博士温馨提示:
  ◆理财规划要趁早
  ◆资金多少都需要
  ◆慎选财务规划师
  ◆并肩规划并执行
  ◆定期检视并跟进
  ◆创造幸福的未来
  心动不如行动:
  1.了解您个人、家庭和公司的经历,经验及现况
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  2.总结您第1章到第21章的作业
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  3.分析您的财务状况
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  4.制定财务计划
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  5.执行财务规划方案
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  6.定期回顾并检视过往,随时跟进经济和您家庭或工作变化
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  ……

前言/序言

  序
  如果您有幸拿起了这《全球华人理财实操宝典》,就千万不要错失这个可以得到宝贵的财务知识和理念的机会,它是您达到财务成功不可或缺的忠实伴侣。
  这《全球华人理财实操宝典》的精髓在于作者认为财务成功对每个人来说都是不同的。有别于一般坊间的理财丛书所倡导的千篇一律的方法,郑莉容将各种财务问题与个人的特质、经验和兴趣相结合,为读者提供一个完整的框架,使我们每个人都能作出最适合自己的财务决策。同时,在这个框架之外,作者还详细介绍了各种具体的财务知识和理财工具,加上财务专家的指导,所有这些可以帮助您达到您所渴望的财务自由与保障。
  郑莉容(JuliaCheng)女士是最有资格写这《全球华人理财实操宝典》的。她来自中国,作为留学生移民到美国,克服重重困难才达到今日在理财界的地位,她就是《全球华人理财实操宝典》的成功案例。郑莉容女士用接受教育、勤学不辍和兢兢业业地工作来励行《全球华人理财实操宝典》的原则,她成为一流的全方位理财规划师,她的成就完美诠释了这《全球华人理财实操宝典》的精神。
  我深知郑莉容对每一件事都精益求精。一旦决定投入理财规划界,她就在专业领域全力以赴以达到今日顶尖财务规划师的地位。她总是为客户提供高品质的服务,通过她全方位服务的理财规划公司,和广泛建立的财产规划律师和专业注册会计师合作网,她为客户的家庭和企业提供明智的财务方案,帮助全世界的许多家庭和企业客户成功地实现他们的财务远景。在建立她自己的理财规划公司和精心为客户服务的过程中,郑莉容不断地获得丰富的经验和知识而更加博闻强识,对美国金融体系的运作有着丰富的知识和独到的理解。她荣获来自业界和国际间不可胜数的荣誉,以表彰她的全心奉献。如今她更加不遗余力从事各项社区服务,回馈社会。
  我于1987年在圣地亚哥州立大学商业管理学院时认识郑莉容,那时她是我在房地产投资和金融管理课程的优秀学生。作为我的研究生助理,她完成了许多我指派的研究专案和教学准备。
  在她毕业后,我成为她的客户,她成为我们家族的财务规划师长达22年之久。今年我已退休满12年,我太太和我都非常满意她帮助我们达成所设立的财务目标。在最近的一次财务回顾时,我们意识到尽管多年来历经了大环境的经济起伏,我们依旧稳健地达成了当初的财务设定。今后我们仍然期待与她携手并进,继续享受她为我们财务进行规划所带来的益处。我们尤其欣赏她学无止境的态度,尽管她精通退休规划、投资、保险和遗产规划,她仍不停地进修以增长她的专业知识。
  行事低调的她,从不夸耀她自中国来到美国的成功史,但她历经千辛万苦所迎来的成就却是激励人心的奋斗史。她的生命充分展现坚忍不拔的毅力和高风亮节的情操,追求卓越而成就非凡。
  我希望您在阅读这《全球华人理财实操宝典》时,仔细地揣摩领悟作者向您传达的理财知识与经验以及投资理念,这将满足于您在投资、企业发展、保险和退休规划时的需要,让您在实现财务自由的路上如虎添翼。
  我很荣幸地为郑莉容写这篇推荐序,我先是她的教授,后来成为她的客户。22年来我亲身体验了她高质量高效益的服务,读过这《全球华人理财实操宝典》更令我钦佩她的系统化的理论知识,我认定它也一定是您理财规划的良师益友。
  罗伯特·威伯
  圣地亚哥州立大学
  商学院退休院长
  金融与房地产荣誉教授
  2017年10月31日

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