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《智慧金融手册》从科技与金融融合发展的视角，对未来金融业的发展方向和趋势进行了全面探讨，《智慧金融手册》共包括五个部分。第一部分是智慧金融时代的来临，介绍智慧金融的概念、特征与发展过程，智慧金融生态体系及其传统金融的冲击与变革；第二部分是智慧金融科技基石，重点介绍移动互联与物联网、云计算、大数据、区块链与人工智能技术的发展及其在金融领域的应用；第三部分为智慧金融组织体系，探讨银行、保险、证券机构的智慧化发展模式；第四部分是智慧金融产品，以智慧型信贷产品和智慧金融资产管理为重点，介绍传统金融业务的智慧化发展趋势与创新；第五部分是智慧金融服务与监管，重点介绍现代支付体系建设、征信体系建设和未来的数字货币发展，总结中国互联网金融监管的政策演进，提出未来智慧金融监管的基本框架。内容简介
《智慧金融手册》从科技与金融融合发展的视角，探讨未来金融业的发展方向和发展趋势，对智慧金融生态系统、核心金融科技、智慧金融组织体系、智慧金融产品与服务、金融监管科技进行了系统阐述，是对智慧金融发展的整体概述、判断和预测。作者简介
徐诺金，男，经济学博士，研究员，国务院特殊津贴专家。现任******调查统计司巡视员。湖南大学、暨南大学兼职教授，清华大学五道口金融学院硕士生导师。华南理工大学金融工程研究中心特约研究员。新供给经济学50人论坛成员。曾先后在******金融研究所、人民银行海南省分行、广州分行、梧州市中心支行、东莞市中心支行、调查统计司工作。
学术著作有：《货币供求》、《21世纪经济学》（译）、《经济波动与通货膨胀的结构性分析》、《货币的未来》、《21世纪金融大趋势》（10本）、《银行营销经典》（4本）、《美国银行业危机处置》、《变革中的美国金融》、《新美国经济》（译）、《金融机构的绩效、效率、创新和监管》（译）、《欧洲央行货币分析工具及框架》（译）、《制度变迁中的金融理论及政策主张》、《金融生态论一一对传统金融理念的挑战》、《回归恒等式一一我国宏观经济均衡分析新范式》、《中国优势一一我国经济增长的路径抉择》等。
目录
第一部分智慧金融时代来临第一章迎接智慧金融时代
第一节智慧金融的概念与特征
第二节智慧金融的演进与发展
第二章智慧金融生态体系
第一节智慧金融生态主体
第二节智慧金融应用场景
第三章智慧金融的十大冲击
第四章智慧金融发展趋势
第二部分智慧金融之科技基石
第五章移动互联与物联网
第一节概述
第二节国内外发展现状
第六章云计算
第一节概述
第二节云计算的发展
第三节云计算在智慧金融领域的应用
第七章大数据
第一节大数据的概述
第二节大数据技术与大数据产业
第三节大数据在智慧金融中的应用
第八章区块链
第一节区块链的起源与发展
第二节区块链的构成与发展
第三节区块链技术在金融领域的应用
第九章人工智能
第一节人工智能的起源与发展
第二节人工智能产业的发展现状
第三节人工智能在金融领域的应用
第三部分智慧金融体系
第十章智慧银行体系
第一节银行体系的智慧化转型
第二节智慧银行网点
第三节电子银行
第四节直销银行
第五节零售银行
第六节交易银行
第七节互联网银行
第十一章智慧证券体系
第一节智慧证券体系
第二节传统证券业的智慧化转型
第三节互联网证券新业态
第十二章智慧保险体系
第一节智慧保险概述
第二节保险业的智慧化转型与发展
第三节众安保险——智慧保险发展典范
第四部分智慧金融产品
第十三章智慧型信贷管理
第一节智慧信贷概述
第二节消费金融
第三节供应链金融
第四节P2P网络借贷
第十四章智慧金融资产管理
第一节概述
第二节资产管理
第三节智能投顾
第四节股权众筹
第五部分智慧金融服务与监管
第十五章智慧金融服务体系
第一节征信体系
第二节支付与清算体系
第三节数字货币
第十六章智慧金融监管体系
第一节探寻有效金融监管体系
第二节金融科技监管的国际经验
第三节新型金融业态的监管比较
第四节中国金融科技监管的制度演变
第五节我国智慧金融监管的模式选择
参考文献
精彩书摘
《智慧金融手册》：因为抵押不足、缺少担保、财务管理不健全，小微企业融资难、融资贵本身就是个世界性难题。淘宝这些卖家，不仅缺少能去银行抵押的固定资产，连订单、应收账款、销售全都在电子商务平台上完成。传统金融机构没法用查账、上门拜访这些银行擅长的老做法去核查企业供应链的真实性，很难接受这种新的电子商务供应链模式，同时电商卖家的资金需求可能只有两到三天，也很难适应传统金融机构繁琐的审批流程。
面对这样的现状，阿里巴巴又一次发挥了公共服务的功能，从2007年开始先后与中国建设银行、中国工商银行合作，以卖家在阿里巴巴平台上信用情况为依据，由阿里巴巴向银行推荐申请贷款。一方面，阿里巴巴将自己掌握的交易和信用信息与银行共享；另一方面，银行同意在不设准入门槛、不强调评级和客户授信的条件下，为阿里巴巴平台上的卖家们提供融资。在近3年的合作里，阿里巴巴与建行合作帮助企业获得贷款规模约100亿元。尽管这种合作机制很好地解决银企之间的信息不对称问题，但阿里巴巴和银行直接合作并不顺畅。对于建行、工行这种资产规模排在世界前几位的“宇宙大行”来说，淘宝卖家的体量实在太小了。传统金融适应不了网络新经济，无法产生规模效应。阿里巴巴官方坦言“我们现在服务的客户平均贷款金额只有6万元，当年我们跟工行、建行平均的融资金额大概在200万元，这在我们眼里不叫小微企业。我们喜欢的是更小的企业……只要有信用，我们就愿意借2万元、5万元、10万元，这是我们喜欢做的事情”。
通过与传统金融的合作，阿里巴巴对信贷流程和风控的理解不断加深。2008年，央行、银监会出台了《关于小额贷款公司的指导意见》，放开社会资本设立不吸收公众存款，经营小额贷款业务的小额贷款公司。与建设银行、工商银行终止合作后，2010年阿里巴巴获得了小额贷款公司的牌照，在杭州和重庆分别成立了浙江阿里巴巴小额贷款公司、重庆市阿里巴巴小额贷款公司。根据阿里小贷对外公开披露，阿里小贷的平均单笔贷款余额仅为4万元，而累计投放贷款1000亿元仅用了不到两年半的时间。金额小、期限短、随借随还、高速周转是阿里小贷最大的特点。以淘宝卖家使用最为频繁的订单贷款为例，一年内全部贷款客户平均使用贷款近30次，平均每次贷款时长4天，非常贴合淘宝卖家的融资需求。小贷公司管理规定要求贷款余额不能超过注册资本的150%，也只有加快周转才能满足监管要求。阿里小贷进一步发挥了阿里巴巴在数据金融方面的优势，贷款的审批、发放不靠人对人的服务、人对人的调查，完全依靠网络系统完成，因此效率更高、成本更低，单笔小微贷款的操作成本不到1元，而银行单笔贷款操作成本一般都在2000元左右。较低的运营成本使得阿里小贷可以大幅降低利率水平，尽管监管部门在当时已放开小贷公司的贷款利率上限，但阿里小贷的实际融资成本不到7%，远低于普通实体小贷公司接近20%的利率水平。对于传统金融机构来说，4万元的平均贷款额度，7%的平均利率水平，一年30次的贷款周转率，几乎相当于天方夜谭。而最值得关注的是，阿里小贷的不良贷款率仅为0.87%。
通过阿里小贷，阿里巴巴成功为淘宝上的中小企业解决了融资难问题，也成为利用互联网思维与技术服务实体经济的经典范本。继阿里小贷之后，2013年阿里巴巴的老对手腾讯和京东也开始涉足金融领域。其中京东成立了京东金融，与阿里小贷类似，京东金融也专注于解决内部卖家和供应商的融资问题，包含应收账款池融资、订单池融资、销售融资等多个产品，都无须担保和抵押。腾讯成立了财付通网络金融小额贷款有限公司，因为主业是社交网络，因此在布局金融的初期，首要目标是满足QQ、微信等自身产品的支付需求。2014年，银监会批准首批5家民营银行试点，腾讯的前海微众银行捷足先登，阿里巴巴的网商银行也随后获批。网商银行与阿里小贷一脉相承，提供20万元到500万元的贷款产品，完全的互联网经营。如果一个淘宝的商户要贷款，只需登录到卖家中心，点我要贷款，系统就会通过云决策将这个客户是否准入，贷款额度和定价是多少实时计算出来，并放款到客户账户里去，全部审核过程可能不到1分钟。
……
前言/序言
我国金融科技的快速发展吸引了全球关注。现代金融业是信息高度集约型行业，信息技术的每一次革新都有力地推动金融业实现跨越式发展。随着移动支付、网络借贷、网络保险、股权众筹等新型金融业态的出现，金融科技不断从后台系统渗透到了金融的核心业务，加速助推我国传统金融产业向智慧金融的转变，未来会使金融与实际生活结合得更加紧密，最终实现金融与社会、经济的各个领域高度融合发展。近二十年来，信息技术的飞速发展推动了金融业的电子化、信息化建设，萌生了众多基于互联网技术的新型金融业态，互联网金融一度成为传统金融业发展的领航者和革命者。然而，互联网金融的本质仍然是金融，在金融监管滞后的情况下同样蕴含着大量的金融风险，让监管层重新审视互联网金融的创新与监管，催生了互联网金融企业向金融科技公司的转型。金融科技公司通过向传统金融业输出金融科技和共享数据、客户资源，创建更加丰富的金融场景，推动传统金融向智慧金融的发展与转变，肩负起金融业创新、转型的责任与使命。
智慧金融依托于互联网技术，运用大数据、人工智能、云计算等金融科技手段，使金融行业在业务流程、业务开拓和客户服务等方面得到全面的智慧提升，实现金融产品、风控、获客，服务的智慧化。智慧金融更加强调人工智能技术与金融服务和产品的动态融合，所涉及的领域涵盖银行、证券、保险业。未来的智慧金融将为金融供需双方营造一个趋势互动、协同参与的平台和场景，让金融服务更加智能化、场景化、可视化，金融分工更加社会化、市场化。
金融科技风起云涌，智慧浪潮汹涌澎湃，在数字浪潮迎面而来之际，金融业也面临着前所未有的挑战。面对金融科技的迅猛发展，整个金融系统仅靠在原有架构下修修补补很难再维持过去的高速发展。随着各类数据的体量越来越大、计算能力不断提升、机器自主学习和深度学习的算法越来越先进，基于大数据和云计算构建的金融系统智慧化的程度也越来越高，毫无疑问，数字技术将重塑金融组织机构、金融运行模式和整个金融生态。严峻的挑战同时也是巨大的机遇，智慧金融对传统产业的深度冲击将促进其与各产业的深度融合；移动互联的快速增长对传统金融机构形成了全方位挑战，表明智慧移动互联潜力巨大；农村地区和欠发达地区金融急需拓展服务网络和创新金融业务模式，为数字普惠金融的发展提供了广阔的舞台；智慧金融时代的海量数据和数据处理技术在带来便捷、高效的同时，对数据安全、金融消费者保护和金融监管转型提出了全新的要求。
目前，关于智慧金融的讨论较多，但大多是探讨智慧金融的某一方面，系统梳理智慧金融理论体系、揭示智慧金融发展趋势，探讨智慧金融服务与监管的书籍还比较少见。基于对智慧金融的理论认知和现实分析，《智慧金融手册》从科技与金融融合发展的视角，对未来金融业的发展方向和趋势进行了探讨，《智慧金融手册》共包括五个部分。第一部分是智慧金融时代的来临，重点介绍智慧金融的概念、特征与发展演进过程，智慧金融生态体系，对传统金融的冲击与变革；第二部分是智慧金融科技基石，重点介绍对智慧金融发展起重要作用的金融科技，主要包括移动互联与物联网、云计算、大数据、区块链与人工智能技术的发展及其在金融领域的应用；第三部分为智慧金融组织体系，探讨银行、保险、证券机构的智慧化发展模式，如智慧银行体系中，智慧网点、电子银行、直销银行、零售银行、交易银行、互联网银行的发展特征与发展趋势；第四部分是智慧金融产品，以智慧型信贷产品和智慧金融资产管理为重点，介绍传统金融业务中“存”、“贷”业务的智慧化发展趋势与创新，如消费金融、供应链金融、智能投顾、股权众筹等业务的发展；第五部分是智慧金融服务与监管，重点介绍智慧金融时代的公共金融服务体系。公共金融服务体系以传统金融中的“汇”为重点介绍现代支付体系建设，征信体系建设和未来的数字货币发展。
