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《金融保险丛书·高等院校实务教程：财产保险核保核赔》以各大财产保险公司核保手册、核赔手册为蓝本，系统、详尽地讲解了财产保险核保核赔的相关知识，突出实用性。配以案例，本章关键词，思考题等环节，便于学生更好地理解、掌握学习的要点。《金融保险丛书·高等院校实务教程：财产保险核保核赔》适用于高等院校保险类专业的在校学生，也可满足保险从业人员提升技能的需要。内容简介
《金融保险丛书·高等院校实务教程：财产保险核保核赔》针对高校金融保险专业的教学要求及金融保险系统对员工培训的知识要求与素质要求，力求将理论与行业的具体特征相结合，以知识性和实用性为基本导向.在重点、扼要、完整论述基本理论的同时，增加图表、典型案例、补充阅读资料等内容的比例，设置课堂讨论题、自测题、实训题和复习思考题，以强化理论与实践的结合、学习知识与开发智力的结合、动脑思考与动手操作的结合。这是本系列教材所具有的鲜明特性。目录
第一章财产保险核保核赔概论【本章学习目标】
第一节财产保险核保原理
第二节财产保险核赔原理
【本章关键词】
【思考题】
第二章机动车辆保险核保核赔
【本章学习目标】
第一节机动车辆保险概述
第二节机动车辆保险核保
第三节机动车辆保险核赔
【本章关键词】
【思考题】
第三章企业（家庭）财产保险核保核赔
【本章学习目标】
第一节企业（家庭）财产保险概述
第二节企业（家庭）财产保险核保
第三节企业（家庭）财产保险核赔
【本章关键词】
【思考题】
第四章货物运输保险核保核赔
【本章学习目标】
第一节货物运输保险概述
第二节货物运输保险核保
第三节货物运输保险核赔
【本章关键词】
【思考题】
第五章船舶保险核保核赔
【本章学习目标】
第一节船舶保险概述
第二节船舶保险核保
第三节船舶保险核赔
【本章关键词】
【思考题】
第六章工程保险核保核赔
【本章学习目标】
第一节工程保险概述
第二节工程保险核保
第三节工程保险核赔
【本章关键词】
【思考题】
第七章农业保险核保核赔
【本章学习目标】
第一节农业保险概述
第二节农业保险核保
第三节农业保险核赔
【本章关键词】
【思考题】
第八章责任保险核保核赔
【本章学习目标】
第一节责任保险概述
第二节责任保险核保
第三节责任保险核赔
【本章关键词】
【思考题】
第九章意外伤害保险及健康保险核保核赔
【本章学习目标】
第一节意外伤害保险及健康保险概述
第二节意外伤害保险及健康保险核保
第三节意外伤害保险及健康保险核赔
【本章关键词】
【思考题】
附录
附录1财产保险危险单位划分方法指引
附录2建筑物等级
附录3人身保险残疾程度与保险金给付比例表
附录4意外伤害保险职业分类表（节选）
参考文献
精彩书摘
4.理算环节。在保险中，损失金额与赔偿金额不同，理算应注意的事项有：第一，从损失金额中扣除不属于保险标的或保险责任损失内的金额；第二，从损失金额中扣除残值；第三，对不足额保险和重复保险进行比例分摊。实务中，保单中规定的免赔额一般为绝对免赔额，即保险人不承担保险赔偿责任，而应由被保险人自负的金额，所以应在保险人最后的赔付金额中予以扣除；如果保单规定“免赔额为损失金额的一定比例”，则应根据“损失金额”先计算出免赔额的绝对数值，然后再在最终赔付金额中予以扣除。
（1）种植业的理算环节。经过定损环节，被保险人因遭受保险事故造成的直接农作物损毁和费用的损失金额就已基本确定，在此基础上，理算、核赔环节主要是结合保单内容和保险原理，对保单责任认定、定损原则、损失计算方法和依据等内容进行审核，并根据定损金额按照一定顺序计算保险人的最终赔款金额，一般需注意以下方面：
①按照损失程度比例赔偿方式。这种赔偿方式适应于种植业成本保险。根据农作物种植物化成本是随着生长进程逐渐投入的特点，将农作物生长期分为几个阶段，如苗期、营养生长期、生殖生长期，不同生长期实行不同的赔偿标准。保险农作物无论发生全损或部分损失，均按当时的赔偿标准和损失程度比例赔偿。在保险有效期限内，每次发生赔款，保险金额均相应减少，累计赔付金额以不超过保险金额为限。
②按收获产量与保险产量的差额赔偿方式。这种赔偿方式适用于农作物产量保险。发生绝产损失时，按不同阶段确定的最高赔偿标准赔偿。苗期发生损失时，可重播的，按重播的种子秧苗费计算赔偿金额，经一次赔付后保险责任并不终止；不可重播的，经一次赔付后保险责任即行终止。生长后期和成熟收获期发生绝产损失，经一次性赔付后保险责任即行终止；发生部分损失时，按实际收获产量与保险产量的差额赔偿，通用的赔款计算式为：
赔款额：受损面积×（保险产量一收获产量）×保险价格×（1-免赔率）
（2）养殖业的理算环节。经过定损环节，被保险人因遭受保险事故造成的保险标的的损失和费用的损失金额就已基本确定，赔款计算方面，需考虑的因素有：
①赔付比例的确定：被保险人的饲养场为扩大规模，在保险期间新引进与保险标的相同品种或难以鉴别的动物，无法分清保险标的和非保险标的的情况下，必须采取比例分摊方式赔付。
②残值确定：条款或保险单中约定扣残值的，对于遭受保险事故发生损失，但尚有残余价值的保险标的，原则上应协议折价归被保险人所有，并在保险赔款中扣除，保险人有权不接受委付。标的损失计算赔款不按比例分摊的，残值也不用比例分摊，否则，则要按比例进行分摊。对于确认为传染病和其他恶性疾病的病畜禽依法扑杀，并做深埋、焚烧等销毁处理的，不扣残值。有关部门给予一定补贴的，保险公司则应按承保成数在赔款中予以扣除。
……
前言/序言
保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。核保是承保业务中的核心业务，而承保又是保险公司控制风险、提高保险质量最为关键的一个步骤。核保水平的高低，关系到保险公司经营的成败。追求质量，严把“进口”关是核保人的职责。在对业务进行取舍的判断过程中，涉及的因素很多，对核保人的要求也很高，核保人必须要具备多方面的知识和经验。如果核保人不具备应有的技能，将难以对保险标的的风险作出正确的判断。保险核赔是指保险公司专业理赔人员对保险赔案进行审核，确认赔案是否应该赔、应该怎样赔或拒赔的业务行为。核赔作为理赔的关键环节，是保险公司控制业务风险的最后关口，具有案件审核和参与管理的双重功能。核赔是通过对理赔过程中的定责、定损、理算等环节的审核和监控实现的。核赔管理是对上述过程中可能出现的偏差和风险，通过一定制度加以控制和防范，以便主动、迅速、准确、合理地处理赔案，充分发挥保险的补偿职能。理赔水平的高低直接影响保险公司的声誉，同时也会影响公司的赔忖率和最终的盈利状况。
随着保险市场的进一步对外开放，保险市场主体不断增加，市场竞争不断加剧。在这样的市场竞争压力下，各家保险公司只有坚持贯彻执行本公司的核保核赔政策，才能保证公司盈利目标的实现、财务状况的稳健及业务的健康发展。为了增强自身的竞争力和对市场的适应能力，需要建立一支高素质的核保核赔队伍。
基于核保核赔工作的重要性，我们主要以各大财产保险公司核保手册、核赔手册为蓝本编写了本教材，以保证其实用性。
本教材共分为9章。具体编写分工如下：第1章由李一鸣编写；第2章由薛恒、张劲松、刘省波、韦国栋（中国人寿财产保险公司河北分公司）编写；第3章由李玉菲编写；第4章和第5章由李晶晶、许捷编写；第6章由余涛（中国人民保险公司湖南分公司）、郭立波（湖南立衡保险公估公司）、郭赛君（广东省农村信用社联合社）编写；第7章由李立编写；第8章由付菊、戴军编写；第9章由田建湘编写。教材由贺丰教授主审。
教材的如期出版凝聚了各位编者的劳动，更得益于其他单位和朋友的支持。感谢业界同仁们提供的大量帮助，尤其是要感谢以下单位的关注和支持：中国人民保险公司、湖南立衡保险公估公司、中国人寿财产保险公司、中国太平洋保险公司。还要感谢中国金融出版社的大力支持。
《财产保险核保核赔》教材适用于高等院校保险类专业的在校学生，也可满足保险从业人员提升技能的需要。
教材编写的时间比较仓促，加之编者认知与水平等方面的参差问题，教材一定会存在许多局限与不足乃至错误。诚挚欢迎读者批评指正，共同促进保险类教材的建设与完善。
