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你知道吗?你掌握的“理财知识”,99%并不适用你的生活。

中产阶级的理财困惑,这里能解惑!

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你的理财问题,徐建明有答案!

美国注册理财师协会中国区首席专家、有着25年从业经验的理财专家徐建明老师,将带着你辨识理财真相,解决中产阶级在理财投资上遇到的困惑,踢开通往财富自由路上的绊脚石,规划好未来属于你的财富人生。

内容简介

你的理财问题,徐建明有答案》中,徐建明老师将从理财真相、理财规划和理财困境三个维度,将生活中常见的财务问题以场景化、案例化的方式呈现,为你揭开理财师才知道的理财真相,纠正你长期以来存在的理财误区,手把手教给你做好理财规划的正确方法,规划好自己和家人未来的财富人生,扭转你理财投资中所遇到的困境,切实帮助中产阶级真正理解财富、创造财富、保卫财富,在财富自由之路上站稳脚跟。

作者简介

徐建明

●独立学者,财富管理专家。

●美国注册理财师协会(RFP)中国区首席专家,国际资产人管理协会高级副总裁、加拿大执业投资顾问。《理财周刊》前首席顾问,1992年在安徽创办《投资咨询》周刊。先后参与创办上海理财专修学院和上海第一财经学院。

●清华、北大、复旦等名校MBA\EMBA特邀教授,中国银行业从业资格认证专家组成员、教材编写成员和培训师,国家理财规划师以及上海金融理财师职业认证体系制定专家。

实战经验。

●25年资深经验,专注于个人财富管理的研究和实践,发表各类投资理财类文章四百余篇,2015年出版了畅销财经专著《选择做富人》,2017年出版《徐建明谈理财》一书。

●在国内开展理财培训十余年,完成培训和讲座超过1000场,为超过1000名客户提供过理财咨询和理财规划服务,培训专业理财师人数超过3000人,公开演讲听众人数超过30万人。

目录

目录

第一篇理财师才知道的理财真相

Chapter1理财

Q1理财的六字箴言是什么?

Q2理财目标最重要,该如何设立?

Q3不想做月光族,你应该如何理财?

Q4从理财角度看,该不该逃离北上广?

Chapter2投资

Q5贷款越多越“有钱”?

Q6如何迈出财富自由的第一步?

【案例】会赚钱不代表有资产,理财还靠被动收入

Q7怎样建立自己的被动收入渠道?

【案例】上海富爸爸的富人思维

Q8投资如种树,时间是最强大的力量?

Q9怎样用竹竿原理投资自己?

【案例】30岁想出国读书,怎么算这笔账?

第二篇让人生富足丰满的理财规划

Chapter3理财规划

Q1不同类型资产的比重和配置要考虑哪些?

【案例】资产配置中常见的误区

Q2彩票是个人好投资吗?

Q3怎样利用股票市场赚够未来的养老金?

Q4中国股市很“坑”?哪些仍值得长期持有?

【案例】开公司赚了30万元,后续该如何进行规划?

Chapter4房产购置

Q5为什么中国人理财买房产,日本人理财买保险?

Q6买房别盲目:你理解房地产市场的规律了吗?

Q7为什么说不要用父母一生的积蓄来付首付?

Q8学区房、旅游房等特殊房产该买吗?

【案例】普通工薪家庭应该如何买房?

Chapter5常见理财工具

Q9买黄金饰品、金条,真的能“保值”吗?

Q10银行卖给你的理财产品其实有玄机?

Q11P2P是不可或缺的非主流金融产品?

Q12为什么不要把“保险”拒之门外?

【案例】如何避免资产风险:无房单身女性理财指南

第三篇家庭常见理财困境

Chapter6家庭投资配置

Q1家庭做投资,千万保证现金流到底有多重要?

Q2怎样做好家庭资产配置?

【案例】广州422家庭如何设计理财方案?

【案例】40不惑,处于成长期的高目标家庭怎么理财?

Chapter7家庭理财风险防控

Q3教育投资到底值不值?

Q4选择当全职妈妈,会给家庭带来经济困境吗?

Q5多子女的家庭具有哪些财务优势?

Q6如何规避突然失业带来的家庭经济危机?

Q7如何保持社会财富地位,避免老年贫困?

【案例】中年危机?三线城市中年夫妇这样理财不害怕!

后记

经济新变局,财富新常态:未来十年如何理财?

前言/序言

理财和投资是一件事吗?

关于理财,首先想和大家分享的一个观点:投资不等于理财。

为什么会有这么一个话题呢?我是从事个人理财工作的,很多

人一听说我是搞理财的,就纷纷向我提出他的“理财问题”。而这

些人所谓的“理财问题”,其实全都是投资问题,比如说:你给我

推荐下股票吧?股市到顶了没有啊?国家房地产调控政策来了,那

房子一定会暴跌吧?我是买房子呢,还是该把房子卖掉?听说黄金

要爆发了,我是不是要去买点黄金放在家里?而理论上讲,他们问

的所有这些,其实都是投资问题,是对投资市场的分析和判断。

作为一个个人理财师,对于这些问题都是没有答案的。因为,

是否应该把钱放在什么地方,这个问题的答案,不仅和市场有关,

更重要的还跟你本人的生活状况、家庭资产结构以及未来的生活目

标息息相关。

那么,到底什么才叫“理财问题”呢?

理财问题应该是:将自身各个方面的情况(包括年龄、收入、

工作家庭结构、目前的资产状况等)都跟理财师进行了清晰地沟通

之后,然后提出自己的理财目标,比如说希望老有所养、希望能够

有充足的医疗保障,或是希望能保证孩子接受良好的教育等自身生

活的目标,再询问如何利用理财手段达到这些目标,这些问题才是

理财的问题。

其实,从理财问题和投资问题的不同问法就可以看出,投资和

理财本质的不同是它们关心的内容不一样。投资关心的是我这笔钱

如何,而理财关心的是我这个人,我希望过的生活应该如何。

因为投资和理财关心的内容不一样,当然得到的结果也就不一

样。投资得到的结果无外乎:你关心钱,那么你的钱可能获得增

值,当然也可能会投资失败。理财关心的是人,那么理财最终得到

的,就是过上了你希望过的生活方式,实现人生的梦想。

投资和理财依据的方式也不一样。投资依据的是对市场趋势的

判断,比如说对股票市场判断是上升趋势,那么可以考虑买股票;

如果判断黄金会跌,那么就要卖出手上的黄金。投资的依据非常简

单,就是对市场趋势进行判断,然后再决定资金的选择。但理财不

一样。理财依据的是系统性的规划,涉及理财者本人的方方面面。

理财不仅要考虑现有的资产该怎么配置,还要考虑未来的收入该怎

么使用,以及是否有充足的保障,家庭不同成员在不同阶段消费支

出该怎样安排,甚至会涉及财产的保全和继承等,所有这些内容都

是理财需要进行综合考虑的。

当然很多人把投资、理财混为一谈也是有其原因的。因为在理

财的过程中必然要涉及投资。反过来说,投资其实是理财的一种工具

和手段。理财的基本内容是把现有的资产做一个合理的配置,进行配

置之后,再投到相应的市场上,那么这就跟投资非常类似了。

市场上有一种现在经常提到的“理财产品”,它就更不是理财

了。我们知道,投资是理财的工具,那么“理财产品”只是若干种

投资工具中的一种,相对来说,目前国内的理财产品还基本都是局

限于比较安全、保守的短期资金配置的产品。

从大的方面来说,投资只讲到了如何用钱来赚钱,而理财不光

讲如何赚钱,还要讲如何花钱、如何对抗风险、如何保全财富、如

何传承财富等。这些都是理财的内容。

拿赚钱打比方。赚钱有两种方式,一种是用钱赚钱,叫投资;

还有一种,用自身的能力和劳动来赚钱,这就是我们讲到的职业规

划。这些也都是理财的内容。比如一个人在考虑是否应该花80万人

民币再加上三年时间去读一个MBA的计划时,本质上是在做一项

重大的理财决策。所以从内容的广泛性上来说,理财涉及的面非常

宽泛,而投资只是若干理财手段当中的一种。

投资和理财的不同,更重要的还体现在思维方式和判断决策依

据上的不一样。

举一个例子,好几年前有一对夫妻来找我问一个问题。他说,

上海的房子你看会不会跌,因为当时上海出台了一系列严厉的房地

产调控政策。如果我要回答他,房子会跌或者不会跌,那我就不是

理财师了,因为这是投资者或者房地产市场分析师应该回答的问

题。那么,作为一个理财师应该怎么回答呢?正确的回答应该是,

这不是我们理财师应该回答的问题,你真正的问题是什么?其实很

简单,这对夫妻他们真正的问题是,手上有三套房子,要不要卖出

一套房子?如果从房屋价格的角度来思考,那么当然就取决于对市

场的判断,如果觉得房价会涨,就不卖;如果房价会跌,那就卖

出。但从理财的角度出发,不光需要对市场做一个判断,更重要的

是,还要对其家庭的各方面状况进行分析、综合评估后才能做出

决策。

这对小夫妻在过去几年陆陆续续买了三套房子。为了买这三套

房子,他们不仅把之前多年的积蓄全部花光,还找银行借了大量的

贷款,每个月还贷的钱占据了工资的80%,手上现在一点现金都没

有。所以在这种情况下,我给他的建议非常明确:建议他卖出一套

房子。

现在回过头去看,从房价的角度来看,这个答案可能并不正

确,因为房价做了短暂的调整后,后面又持续上升,到了现在,已

经远远超过了他当初卖出的价格。但事实上,我仍然认为这是一个

非常正确的抉择。因为我们在理财的时候,眼睛不能仅盯在钱上,

理财真正关注的应该是他们的生活质量。

我们来看看这对夫妻在卖出一套房子之后的生活。在这之前,

夫妻俩在工作上战战兢兢,不敢有任何差池,因为一旦失去工作,

他们的贷款就会成为巨大的压力。但因为卖了一套房子,他们的生

活发生了重大的变化。第一,手上现金更多了,生活质量有了极大

的改善。第二,因为有了足够的现金,先生后来去读了MBA,在自

身的能力和职业发展上都有了进一步提升。第三,还是因为手上有

一定的资金等原因,先生后来又和几个小伙伴一起创业,现在公司

做得风生水起。虽然到目前为止还没有赚到太多的钱,但是他自己

感觉人生的视野、生活的状态、生命价值的提升都远远超过那套房

子能带来的财富升值。

这就是投资和理财最本质的不同:一个关注的是钱,另一个关

注的是人。我经常说这句话:一定要把人放在比钱更高的位置。只

有“人”理好了,“钱”自然就好了。如果一个人本身的生活紧紧

巴巴、乱七八糟的,那么他在财务上也是不可能获得成功的。

所以我常说这样一句话:理财就是理生活。人是理财的目标和

服务的对象,而钱只是理财的手段。

其实这么多年来,我们从整体上来看的生命状态也验证了这个

观点。经过几十年,中国几乎每一个家庭的财务状况都远远好于几

十年前。但是,为什么在过去的几十年间,我们财富增加了很多,

幸福感却没有爆棚呢?因为在过去的岁月里,我们天天就想着赚

钱、赚钱,忽略了幸福感。上帝是很公正的,想要赚钱就让你赚到

了钱。但我们从来没有仔细想过:我想过什么生活?我想让自己的

生活处于什么样的状态?如何来实现这样的生活状态?只有你仔细

思考了这些问题,并且用科学的方式在财务上去保障你实现目标,

这才是理财。

总而言之,投资和理财是两个完全不同的概念,最本质的区别

在于,关注的内容不同,得到的结果不同。

投资关注的是钱,这笔钱该投在什么地方,怎样用钱来生钱,

那么得到的结果是你的资产可能会出现增值,当然也可能因为投资

失败出现减值。

理财投资有风险,请谨慎为之。书中理财观点属个人观点,仅

供参考。

理财关注的是钱的所有者——人,以及这个人和他的家庭该怎

样生活。理财收获的是理财者希望过的生活。所以它不仅关注钱生

钱这件事,还关注怎么赚钱、怎么用钱、怎么管钱、怎么传承钱。

人是理财的目标和服务的对象,而钱只是理财的工具。所以一定要

把人放在最上面,把钱当作生活的基础,理财就是“理人”,就是

理生活。而人理好了,钱自然就好了。

徐建明


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