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编辑推荐

适读人群:互联网金融创新的规划人员、互联网业务产品的设计人员、其他行业的相关人员等。

互联网金融创新与风险管理》作为银行业信息科技风险管理高层指导委员会"银行业信息化丛书"之一,对我国近年来层出不穷的互联网金融创新进行了行业应用与典型案例介绍,并有针对性地提出风险管控策略。力图通过《互联网金融创新与风险管理》的介绍,以点带面,让读者对互联网金融创新应用和风险管控有一个全面清晰的了解。

内容简介

书中系统地介绍了我国近年来互联网金融创新的行业应用与典型案例,涵盖了第三方支付、P2P、征信、众筹、基金、保险、证券、O2O等金融领域,移动支付、直销银行、跨境电商、供应链金融、消费信贷、电子账户、资金托管等典型创新业务,以及大数据、移动支付、区块链、生物识别、机器人投顾、基于位置服务、软证书等新兴技术,从业务和技术两方面描述了互联网金融产品的创新模式和特点,分析了互联网金融应用的风险,并提出风险管控策略,最后对互联网金融的未来进行了展望。

互联网金融创新与风险管理》可供各银行互联网金融创新的规划人员、互联网业务产品的设计人员等使用,也可供其他行业的相关人员参考。

目录

目录

前言

第1章 互联网金融综述/1

1.1 互联网金融诞生的背景/1

1.2 互联网金融的模式和本质/6

1.2.1 互联网金融的模式/6

1.2.2 互联网金融的本质/8

1.3 中国互联网金融的特色和优势/9

第2章 互联网金融创新代表性行业及其风险管理/12

2.1 第三方支付/12

2.1.1 概念/12

2.1.2 商业模式/15

2.1.3 典型案例/16

2.1.4 风险防控/17

2.2 P2P/20

2.2.1 概念/20

2.2.2 商业模式/23

2.2.3 典型案例/24

2.2.4 风险防控/25

2.3 征信/28

2.3.1 概念/28

2.3.2 商业模式/29

2.3.3 典型案例/31

2.3.4 风险防控/34

2.4 众筹/35

2.4.1 概念/35

2.4.2 商业模式/37

2.4.3 典型案例/40

2.4.4 风险防控/42

2.5 基金/43

2.5.1 概念/43

2.5.2 商业模式/45

2.5.3 典型案例/46

2.5.4 风险防控/48

2.6 保险/48

2.6.1 概念/48

2.6.2 商业模式/50

2.6.3 典型案例/52

2.6.4 风险防控/53

2.7 证券/54

2.7.1 概念/54

2.7.2 商业模式/56

2.7.3 典型案例/58

2.7.4 风险防控/59

2.8 O2O/60

2.8.1 概念/60

2.8.2 商业模式/61 

2.8.3 典型案例/66

2.8.4 风险防控/70

2.9 互联网金融门户/71

2.9.1 概念/71

2.9.2 商业模式/74

2.9.3 典型案例/77

2.9.4 风险防控/79

第3章 互联网金融创新典型业务及其风险管理/81

3.1 移动支付/81

3.1.1 概念/81

3.1.2 商业模式/81

3.1.3 典型案例/82

3.1.4 风险防控/84

3.2 直销银行/89

3.2.1 概念/89

3.2.2 商业模式/90

3.2.3 典型案例/92

3.2.4 风险防控/95

3.3 跨境电商/95

3.3.1 概念/95

3.3.2 商业模式/98

3.3.3 典型案例/99

3.3.4 风险防控/101

3.4 供应链金融/103

3.4.1 概念/103

3.4.2 商业模式/105

3.4.3 典型案例/107

3.4.4 风险防控/111

3.5 消费信贷/112

3.5.1 概念/112

3.5.2 商业模式/114

3.5.3 典型案例/117

3.5.4 风险防控/119

3.6 电子账户/120

3.6.1 概念/120

3.6.2 商业模式/121

3.6.3 典型案例/121

3.6.4 风险防控/123

3.7 资金托管/124

3.7.1 概念/124

3.7.2 商业模式/125

3.7.3 典型案例/126

3.7.4 风险防控/127

第4章 互联网金融信息技术创新/129

4.1 大数据/129

4.1.1 技术介绍/129

4.1.2 典型应用/131

4.2 移动支付/135

4.2.1 技术介绍/135

4.2.2 典型应用/140

4.3 区块链/144

4.3.1 技术介绍/144

4.3.2 典型应用/152

4.4 生物识别/153

4.4.1 技术介绍/153

4.4.2 典型应用/157

4.5 机器人投顾/158

4.5.1 技术介绍/158

4.5.2 典型应用/165

4.6 基于位置的服务LBS/167

4.6.1 技术介绍/167

4.6.2 典型应用/171

4.7 软证书/173

4.7.1 技术介绍/173

4.7.2 典型应用/177

第5章 互联网金融的未来与展望/179

5.1 互联网金融行业未来发展概况/179

5.1.1 行业发展环境/179

5.1.2 行业发展逻辑/181

5.1.3 行业创新思路/184

5.1.4 互联网金融的短板/188

5.2 传统行业金融服务的深度定制与互联网化/190

5.2.1 银行业面临的互联网金融挑战/190

5.2.2 其他传统行业的互联网化/195

5.3 信息技术助力互联网金融深度发展/197

5.3.1 移动支付的全面应用/198

5.3.2 大数据、人工智能广泛应用于互联网金融领域/199

5.4 互联网金融监管现状及建议/203

5.4.1 互联网金融监管现状及举措/203

5.4.2 美国互联网金融的监管经验/206

5.4.3 对互联网金融监管的政策建议/209

参考文献/211

精彩书摘

  《互联网金融创新与风险管理》:
  1.个人电子账户经典案例
  截至2014年,北京市有5000多个不同规模的居民住宅社区,而大多数居民社区存在着金融服务不够便利的实际问题。为此,北京农商银行根据政府及监管部门“促进普惠金融发展”的要求,积极创新社区金融服务模式,在北京市建设了全市首家“社区银行”,并大力开展社区金融便利店的建设,至2014年建设规模已达237家,为千家万户的社区百姓送去了便利的金融服务。同时,北京农商银行抓住互联网金融快速发展的契机,不断探索社区金融服务新模式,于2014年9月推出了全新的基于020模式的移动互联网金融产品——“社区e服务”,将金融服务通过移动互联网延伸到社区生活的方方面面,惠及了广大社区居民和周边小微商户。
  在互联网金融领域,目前针对小微商户和社区服务是一个空白点。而“社区e服务”产品围绕社区周边,为小微商户提供在线开店、资金结算的服务,很好地弥补了这个领域的空白。通过“社区e服务”平台连接个人客户和小微商户,为社区周边的小微商户提供了实时收款和快递商品等电商化的服务,提升了小微商户的服务水平,拓宽了其客户渠道,提升了资金效率。同时,通过将互联网的大数据服务介入民生领域,为社区居民及小微商户提供精准的服务信息,真正体现了金融服务深入社区、科技普惠群众,促进了金融服务实体经济。
  “社区e服务”是一款安装在智能手机上的金融产品,为社区周边小微商户提供免费的网上平台。小微商户可将自己的店铺直接开在移动互联网上,通过“社区e服务”平台展示、营销自己的商品和服务。“社区e服务”已汇集美食外卖、生活超市、家政维修、美容美发、洗车洗衣等社区周边各类店铺信息,社区居民可以轻松完成商品和服务的查询比价,并通过北京银行建立在个人电子账户支付的体系上轻松实现线上支付、余额理财、便利缴费等功能,为社区居民的日常生活提供了极大的便利,真正实现了足不出户即可享受社区周边的生活服务与金融服务;同时“社区e服务”有效拓宽了社区周边商户的销售渠道,为商户带来更多利润,促进小微企业蓬勃发展。
  2.对公电子账户经典案例
  某大型采购商在电商平台进行采购时,首先在线开通对公电子账户并绑定其他银行对公结算账户,客户充值时,通过三方支付通道对客户资金托管账户进行充值,采购商下单采购时,系统会将对公电子账户资金划转至电商平台资金托管账户,此时供应商可以看到采购商已支付货款并开始发货,采购商确认收到货后,系统会将采购商支付货款从电商平台资金托管账户划转至供应商对公电子账户,供应商需要提现到其他银行对公结算户时,通过大额系统或超级网银系统将客户对公电子账户资金划转至客户其他银行对公结算户中。
  银行在电商平台的整个交易过程中,为采购商构建了整套对公电子账户体系和资金托管服务,帮助采购商实现客户账户体系构建、账务处理、资金托管和资金清算。同时电商平台资金托管账户的开立保障了平台客户在整个交易过程中的资金安全,尤其是平台采购商的资金安全,由银行进行平台交易资金托管也提升了采购商电商平台的信誉,提高平台客户零散和闲置资金的使用效率。同时,银行为平台客户提供了理财产品购买、赎回等增值服务。3.6.4风险防控
  1.个人电子账户风险防控
  个人电子账户应当明确账户开立原则与证件核查,进一步顺应科技及互联网金融发展,对账户等级进行风险防控级别划分。三类等级账户安全级别应从高到低,对应的验证技术、使用场景、账户限额、账户服务的双方协议要求、银行系统及风险控制等要进行明确。
  电子账户属于线上自助开户,但网络验证身份的方式难以真正识别客户身份。调查显示,大部分银行采用线上快速自助注册方式进行电子账户开户,个人客户在线登记身份证号、手机号、职业、地址等个人信息,同时上传身份证影像进行网络身份认证。实际上,这种方式下开户银行无从确认个人客户网络在线提供的职业、地址等个人身份信息的真实性,而且上传的电子版身份证件资料真实性也难以保证。
  ……

前言/序言

前言


互联网金融创新与风险管理》作为银行业信息科技风险管理高层指导委员会"银行业信息化丛书"之一,对我国近年来层出不穷的互联网金融创新进行了行业应用与典型案例介绍,并有针对性地提出风险管控策略。力图通过《互联网金融创新与风险管理》的介绍,以点带面,让读者对互联网金融创新应用和风险管控有一个全面清晰的了解。


信息科技的飞速发展和人们生活方式的根本转变开创了"互联网+"金融时代,科技创新引领着各行各业进行突破转型,金融业更是在经营思路、服务模式、产品流程、数据应用、场景创新等方面发生了巨大的变革与深刻的融合,互联网金融成为金融创新最前沿、最瞩目,也最重要的部分,使金融能真正便捷、普惠地进入"全民懂、随手用"的时代:余额宝在推出后迅速成为规模庞大的货币基金,微信支付通过发红包功能2天内绑定超过2亿张银行卡,P2P、众筹等新兴金融模式也慢慢进入了公众的视野。传统和新兴行业均产生了互联网金融的创新案例,它们不仅提升了金融的服务效率,也扩大了金融的覆盖范围,更丰富了金融的服务场景;同时也带来了新的风险,需要积极管控。


为紧跟互联网发展脉动,贴切反映互联网金融现状,《互联网金融创新与风险管理》作者自2016年2月开始调研,经过多轮编写、完善、修订,历时1年半,终于完成了《互联网金融创新与风险管理》,《互联网金融创新与风险管理》共分为5章。


第1章为互联网金融综述,主要阐述了互联网金融诞生的背景,介绍了互联网金融的模式和本质,总结了互联网金融的特色和优势。


第2章、第3章介绍了互联网金融创新的代表性行业和业务,具体包括第三方支付、P2P、征信、众筹、基金、保险、证券、O2O、互联网金融门户等行业,以及移动支付、直销银行、跨境电商、供应链金融、消费信贷、电子账户、资金托管等业务,在每个小节中,介绍了相关概念,分析了商业模式,列举了行业中的典型创新案例,描述了相关风险,并提出了防控建议。


第4章为互联网金融信息技术创新,主要介绍了大数据、移动支付、区块链、生物识别、机器人投顾、基于位置的服务LBS、软证书,以及相关技术的典型应用。


第5章对互联网金融的未来进行了展望。


互联网金融创新与风险管理》的具体编写工作由北京农商银行承担,吸收了银监会、行内领导和同事的宝贵意见;同时感谢北京思创银联科技股份有限公司对《互联网金融创新与风险管理》第1章、第5章编写的大力支持。《互联网金融创新与风险管理》在编写过程中还参阅了大量文献资料,在此向这些文献资料的原作者表示衷心感谢。


由于完稿时间仓促,经验有限,且行业发展迅速,《互联网金融创新与风险管理》难免有很多不足、问题或错误,敬请广大读者批评指正。



作者


2018年9月



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